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【家庭理财案例】

    案例：年收入20万元的家庭“理财梦”

    今年34岁的王先生是一家外资企业的IT人员，年收入18万元，有社保；王太太32岁，私企财务人员，年收入7.5万。两人有一个3岁的可爱女儿。双方父母无须赡养。

    王先生有两套房产，一套出租一套自住，出租房产目前市价50万元，租金刚好抵交房贷。自住房产购于2010年，目前市值100万元（贷款还需要供12年，每月供4000元左右）。王先生有辆15万元的车，无贷款。家庭每月基本开支6000元。

    王先生很注重资金的安全性，对市场上很多理财产品了解并不多，目前只有银行存款15万元，债券型基金5万元，近期黄金价格走低，购买了2万元黄金。同时，王先生很关注孩子的教育，从孩子出生开始每年以定期存款形式为女儿准备大学教育金，每年1万元。没有其他投资。

    王先生比较担心未来不可预测的风险，并考虑未来的养老金准备，他希望对自己有限的家庭收入进行合理的规划，在有保障的基础上让资金增值的速度更快。

    分析：优化资产结构

    国家高级理财规划师、中意人寿中山中心支公司林雪平经理首先通过中意人寿财务需求分析系统（FNA）为王先生家庭的资产负债及现金流情况进行了分析。

    林雪平指出，王先生家庭正处于事业家庭成长期，这个阶段资产在快速积累的同时，支出和责任也是最大的。各项财务指标分析显示，王先生家庭的财务结构较合理，负债较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。同时，王先生家庭投资性资产占比较大，使未来净资产的规模保持了合适的增长率。王先生家庭结余较多，未来资产增值的空间较大。

    林雪平认为，一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育以及养老规划。此外，结合王先生的旅行计划，做了特别规划。

    应急准备规划：至少满足3—6个月的支出

    家庭的应急准备金一般建议至少满足3—6个月的支出。

    王先生家庭收入稳定，每月开销约1.3万元，所以应急准备金建议保持在8万元左右。这部分资金建议以现金、各类银行储蓄或货币市场基金、余额宝等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。

    风险保障规划：保障额度为年收入10倍

    王先生正处在成家立业、养育子女、照顾老人、供房阶段，这个阶段责任最重，风险保障非常重要，也是王先生目前最关注的规划之一。王先生夫妇虽然有社保，但依靠基本的社会保险只能满足基本保障，应为其家庭成员补充商业保险，为家庭构筑坚固的防火墙。

    按照“双十原则”规划，商业保险交费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约2.8万元，保障额度做到家庭年税后收入的10倍。王先生家庭保障总需求是255万元，现有可变现资产90万元，保障缺口为165万元。按王先生夫妇的收入比例情况，王先生保障至少应为116万元，太太的保障应为49万元。王先生和太太应补充足够的意外险、健康险和终身寿险，保额至少应覆盖缺口。女儿应补充意外险和健康险。

    子女教育规划：定期定额投资

    子女规划的原则是目标合理，提前规划，定期定额，从宽准备，稳健投资。

    王先生有很好教育金投资观念，但考虑未来通涨、教育金的涨幅、子女的兴趣资质以及子女教育金与养老金准备的高度重叠等因素，每年1万元的投入不能满足未来子女教育金的需求。建议将现有的债券型基金固定用于教育金规划，同时从每月结余中提取1000元购买定投基金或商业教育金保险，在保证安全及收益的同时获得一定的收益，全面补充子女教育金。

    养老规划：一要提早二要安全

    养老金规划最好遵循“提早规划、弹性、安全与收益性并重”的原则。

    王先生较关注自己和太太的养老规划，按现有生活水平每月开支6000元来计算，在年通涨率3%的情况下，退休后，王先生夫妇的养老金应准备388万元。假设30%通过社保来满足，其余70%，即272万元需求应自己筹备。投资性房产可部分解决养老缺口，考虑王先生对风险的偏好属于轻度保守型，建议还可利用每月剩余结余进行安全性较好的债券、基金定投、商业养老保险等的投资，来满足未来养老金的需求。

    梦想规划：稳健投资收获复利

    王先生一直梦想能够在结婚10周年纪念的时候全家一起到欧洲游历半个月，预计届时费用10万元。建议寻找年投资回报率7%的5年期复利产品，将现有银行账户扣除应急准备金后剩余的7万元进行投资。5年后刚好可满足王先生的旅游梦想。

    南方日报记者 高国辉